ВС устанавливает судебную практику в отношении микрозаймов

Могут ли МФО начислять и взыскивать сверхвысокие проценты в соответствии с условиями договора займа, рассмотрел Верховный Суд Российской Федерации

Выручить с деньгами до заработной платы обходится недешево, однако, этот факт не приостанавливает работу микрофинансовых организаций и клиентов. Обеспечить защиту от этих кабальных условий пытается законодатель и судебные инстанции. Споры в суде все чаще решаются в пользу заемщиков.

Законодатель усиливает надзор

В первом полугодии 2018 года объемы выдачи займов микрофинансовыми организациями (МФО) достигли 110 млрд. рублей и в количественном выражении составили 11,1 млн. договоров. Рост составил 19% и в суммарном исчислении на 17% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году.

Андрей Паранич, работающий заместителем руководителя СРО «МиР», в интервью Право.ru отмечает средний показатель:

  • Объемов реальных займов МФО для частных лиц до 11 500 рублей;
  • Выдачи займов для юрлиц и предпринимателей – до 1,2 млн. руб.;
  • Онлайн-займов физическим лицам – 8 500 рублей.

Паранич отметил, что совокупный кредитный портфель МФО содержит в своем составе:

  1. Займы «до зарплаты» на срок до 1 месяца – 1/4 долю;
  2. Среднесрочные кредиты для потребителей – 2/4;
  3. Займы юридических лиц – 1/4 часть.

Последняя категория ограничивается сроками в 3 года, но в ближайший период этот период увеличится до 5 лет. На практике сумма займов растет ежегодно и в I квартале текущего года достигла 12 900 рублей. Уровень годовых ставок по этим кредитам может доходить до сотен процентов. Различие с банками МФО проявляется в оформлении займов также проблемным клиентам с совершенно негативной кредитной историей. В соответствии со статистическими данными ЦБ, в конце 2017 года среднерыночная стоимость займа в сумме до 30 000 рублей до 1 месяца достигала 614 % годовых.

Самой большой популярностью пользуются деньги до зарплаты. Численность заемщиков также выросла и к концу 2017 года превысила 8,4 млн. человек, что на 64% больше сравнительно с 2016 периодом. Эти кредиты очень дорогие по стоимости, но, по словам Паранича, их количество достигало 6,6 млн. в конце 2017 года.

В структуре кредитного портфеля, как сообщает РИА «Новости», проблемных кредитов до 85 %. Этот показатель возрос в 2,5 раза по сравнению с началом 2015 года. Увеличение наблюдается также средневзвешенной суммы займов, с достижением порога в 12 900 рублей уже в I квартале текущего года. В решении судебных инстанций по спорам по взысканию просроченных долгов одним из пунктов резолюции стало требование снизить процентную ставку. Однако привязать это определение к специфике выдачи микрозаймов не представляется возможным.

ВС объяснил, что огромные проценты по кредиту, оформленному до года, могут быть начислены только в рамках действия кредитного договора и неправомерно взыскивать их по окончанию сроков.

Аналогичные ситуации возникают при неоплате услуг коммуналки. В Суде разъяснили также, когда не могут отключать эти услуги.

МФО и судебная практика

Судебные процессы отличаются по разным регионам. В этом году вынесено несколько решений со стороны ВС для унификации судебной практики. Особое внимание уделяется моменту условий договора в отношении обременений для заемщика. Судом не должны ущемляться также интересы кредиторов в случае невыполнения или частичного неисполнения обязательств стороной заемщика.

Главным направлением остается призыв придерживаться оптимального баланса в отношении каждого участка сделки. По мнению экспертов, не должны нарушаться принципы справедливости и добросовестности. Это относится к каждой стороне. Суд определяет такие критерии, как разумность, справедливость условий кредитного договора. В современной редакции МФО не может начислять и взыскивать проценты по займу до года больше 3-кратного объема тела кредита. Этот регламент установлен в п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона в отношении деятельности МФО.

В результате заемщик может защищаться в суде в условиях:

  1. При оформлении займа после марта 2016 года по январь 2017 года суммарные проценты по займу не могут превышать 4-кратного размера от суммы заемных средств;
  2. При выдаче займа до срока 29.03.2016 года для расчетов процентов необходимо определиться со средневзвешенной процентной ставкой в национальной валюте на дату оформления кредита;
  3. При подписании после 1 января 2017 года соответственно не превышающих 3-кратного объема тела кредита;
  4. В этих условиях можно подавать заявление об уменьшении неустойки согласно ст. 333 ГК.

ВС по делу № 41-КГ18-3 в ситуации с процентами на уровне 1738 %, 3678 %, начисленными МФО, вынес решение, что эти ставки искажают основную цель деятельности на рынке МФО. При этом повышенные проценты могут взыскиваться исключительно до конца сроков предоставления займа, который обозначен в условиях договора.

Позиции финансового омбудсмена

Законодателем регулируется предельный уровень процентной ставки. Эта практика проводится давно и лимитируется максимумом предельных значений. Этот уровень устанавливается ежеквартально Банком России. В 2016 году в практику введено ограничение предельного уровня обязательств перед МФО. На сегодняшний день он достигает не больше 2,5-кратного размера в соотношении с «телом» кредита. Например, при выдаче 1 000 рублей кредитных денег на 1 год возврат может не превышать 3 500 рублей.

Оставляйте свои отзывы о практических решениях этого вопроса. Делитесь мнениями, пишите комментарии. Какие вопросы удалось решить в суде? Добавляйте страницу в закладки, чтобы быть всегда в курсе последних отзывов по теме.


Получить консультацию

Оставить комментарий